Con la temporada navideña a la vuelta de la esquina, un sitio de finanzas personales está haciendo sonar la alarma sobre un plan de pago minorista omnipresente que muchos estadounidenses dicen que debería prohibirse.
Se llama «intereses diferidos». En un escenario típico, el comprador realiza una compra grande con la tarjeta de crédito de una tienda. El minorista promete no cobrar intereses si el comprador paga el saldo dentro de un plazo establecido.
Los problemas empiezan si no se paga la suma total antes de que se acabe el plazo de la promoción. En ese momento, la oferta se cancela y el consumidor debe cada centavo de intereses diferidos, a menudo con una elevada tasa anual del 30% o más. Es como si la promoción nunca hubiera existido.
Aproximadamente la mitad de los consumidores estadounidenses no comprenden completamente cómo funcionan los intereses diferidos, informa WalletHub en su Estudio sobre intereses diferidos , publicado el 17 de noviembre.
“Estas ofertas de intereses diferidos tienen mucha letra pequeña”, dijo Ted Rossman , analista sénior del sector en Bankrate, un sitio web que también estudia los intereses diferidos . “A veces, la gente ni siquiera se da cuenta de lo que se está metiendo”.
Muchos consumidores que comprenden los intereses diferidos los consideran injustos: en el estudio de WalletHub, el 51 % de los consumidores afirmó que deberían ser ilegales. El informe examinó las opciones de financiación en 72 grandes comercios y analizó una encuesta representativa a nivel nacional a 200 consumidores.
WalletHub ha estudiado los intereses diferidos desde 2012, señalando periódicamente a los minoristas que ofrecen los préstamos y calificando sus ofertas de financiamiento en función de su transparencia y franqueza.
“El interés diferido es una herramienta que utilizan los minoristas para incitar a los clientes a comprar artículos costosos, como televisores de pantalla grande, combinaciones de lavadora y secadora o refrigeradores y congeladores”, dijo Chip Lupo , escritor y analista de WalletHub.
La lista de los ‘traviesos’: Grandes minoristas que utilizan intereses diferidos
Según WalletHub, muchos minoristas importantes utilizan intereses diferidos en 2025. Entre ellos se encuentran Best Buy, JCPenney, The Home Depot, Guitar Center, Lowe’s, Michaels, Pep Boys y Wayfair.
Algunos minoristas minimizan las altas tasas de interés en los planes de interés diferido, dice WalletHub, imprimiéndolos en letra pequeña o no mostrándolos de manera destacada en los documentos del préstamo.
Esa es la lista de los «traviesos». Aquí hay algunos minoristas que figuraron en la lista de los «buenos» de WalletHub al evitar los intereses diferidos: Target, Kohl’s, Neiman Marcus, Barnes & Noble, Big Lots, Costco, BJ’s Wholesale Club y Pottery Barn.
Durante las vacaciones abundan las ofertas de intereses diferidos, a menudo bajo lemas como «sin intereses durante 12 meses» o «igual que en efectivo».
Pero esas ofertas son engañosas, advierte WalletHub, porque los intereses siguen acumulándose. Si el comprador no cumple con el plazo de pago, deberá pagarlo todo.
“Si no realiza ese pago por un día o un centavo, todo ese interés se aplica retroactivamente a partir de la fecha de compra”, dijo Lupo.
Así es como funcionan los intereses diferidos
Imagínese comprar un refrigerador nuevo por $1,800 utilizando una oferta de interés diferido sin intereses durante 24 meses, a una tasa de porcentaje anual del 25,99%.
Si logra pagar $75 al mes por cada uno de esos 24 meses, debería poder pagar el saldo total y evitar los intereses.
Sin embargo, si se salta uno o dos pagos, se enfrentará a unos $900 adicionales en intereses al finalizar los 24 meses. Los cálculos provienen de Bankrate, que proporcionó el ejemplo .
«Es absolutamente necesario pagarlo antes de que se acabe el tiempo», dijo Rossman.
Los consumidores gastaron más de $60 mil millones en compras con intereses diferidos en 2020, según un informe de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), cuyos resultados aparentemente no se han actualizado. La mayor parte se destinó a mejoras en el hogar.
Alrededor de cuatro quintas partes de los consumidores que utilizaron intereses diferidos pagaron la deuda al final del período promocional, evitando así el interés, según la agencia federal.
Para los prestatarios inteligentes, con buen crédito e ingresos disponibles suficientes, los intereses diferidos pueden ser una herramienta útil para el consumo, dicen los expertos financieros.
“La ventaja es la oportunidad de distribuir el flujo de caja y evitar el pago de intereses en las compras, especialmente en las grandes”, dijo Rossman. “Definitivamente entiendo el atractivo para el consumidor”.
Sin embargo, entre los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas, solo alrededor de tres quintos pagaron sus saldos a tiempo para evitar intereses, descubrió la agencia del consumidor.
Una mejor opción: tarjetas de crédito con TAE cero
Existen varias alternativas al financiamiento con intereses diferidos. Una de las mejores, según Rossman, es la tarjeta de crédito con TAE cero .
Una tarjeta con APR cero permite al consumidor realizar compras y no pagar intereses durante un período promocional de 12, 18 o incluso 24 meses.
Al finalizar la promoción, se aplican intereses, pero solo sobre la deuda restante de la tarjeta. No se aplaza nada.